yz今天是12月23日，距离2023年过去还有8天的时间。年底四大国有银行有了新的动作，降低了定期存款利率，大额存单利率跟着一起下调了。值得注意的是上次下调利率仅仅是在3个月前的2023年9月，没想到那么快又下调了存款利率。
按照工商银行的最新利率，假设有20万元，存入一年能够获得多少利息呢？我们来计算一下。
20万元存入常规储蓄，一年后最新利息计算
活期存款没有降息，倒不是因为银行仁慈，而是原来的年化利率就已经很低了，再降就要归零了。
当下的活期存款年化利率为0.2%，20万元存入一年后能够获得的利息为：20万*0.2%*1=400元
正常情况下没有人会把一大笔钱存入活期存款，但如果提前支取定期存款或者大额存单就只能按照活期存款计息了，这一点请一定要注意。
工商银行的定期存款根据存款期限不同分成六类，分别是三个月期、六个月期、一年期、两年期、三年期和五年期，年化利率均比活期存款高不少，分别计算。
1.三个月期定期存款
工商银行三个月定期存款的年化利率下调了0.1%，现在为1.15%，反复存入4次后满一年，一共可以获得的利息为：20万*1.15%*1=2300元
2.六个月期定期存款
工商银行六个月期定存的年化利率为1.35%，和三个月期定存一样下降了0.1个百分点，连续存入两次，到期后获得的利息为：20万*1.35%*1=2700元
3.一年期定期存款
一年期定期存款是大家最熟悉的品种，之前的年化利率为1.55%，12月23日降息后为1.45%，20万元存入一年可以获得的利息为：20万*1.45%*1=2900元
4.二年期定期存款
工商银行两年期定期存款原来的挂牌年化利率为1.85%，本次下调0.2个百分点至1.65%，需要存入两年后才能获得全部本息，先算累计利息再换算成一年的利息：20万*1.65%*2=6600元，每年平均利息为3300元
5.三年期定期存款
三年期定期存款的年化利率下降幅度更大，达到了0.25%，由2.2%下降至1.95%，同样先算到期后的总利息再换算成一年的投资收益：20万*1.95%*3=11700元，每年平均利息为3900元
6.五年期定期存款
和三年期定存一样，12月23日五年期定存的年化利率下调0.25个百分点，最新利率是2%，存一年获得的利息换算为：20万*2%*5=20000元，每年平均利息为4000元
20万元购入工商银行大额存单，到期利息是多少？
前文提过工商银行定期存款挂牌利率下降后使得大额存单一起跟着下调，而且部分期限的大额存单利率降幅更大。
20万元达到了购买大额存单的起存点，用不着同别人凑钱购买。小编为大家计算一下当下购入各类期限的工商银行大额存单一年后可以获得的利息。
1.一个月和三个月期大额存单
这两个期限的大额存单年化利率是一样，降息前均为1.6%，这次下调了0.1%，新的年化利率为1.5%，20万元购入一年后可以获得的利息为：20万*1.5%*1=3000元
2.六个月期大额存单
工商银行最新的六个月期大额存单的年化利率为1.7%，20万元购入两次满一年，可以获得的利息为：20万*1.7%*1=3400元
3.一年期大额存单
之前一年期大额存单的年化利率为1.9%，12月23日降息后下降了0.1个百分点至1.8%，购入后一年到期，利息为：20万*1.8%*1=3600元
4.两年期大额存单
最新的年化利率为1.9%，之前是2.15%，下调幅度非常大，为0.25%，购入后需要等两年到期，先计算全部利息再换算成每年的平均利息：20万*1.9%*2=7600元，每年的平均利息为3800元
5.三年期大额存单
这是工商银行年化利率最高的储蓄品种，本次降息幅度也是最大的，原来的年化利率为2.65%，下调30个基点后只有2.35%了，购入后三年到期，也是先计算全部利息再换算成每年的平均利息：20万*2%*3=12000元，每年的平均利息为4000元
普通人如何应对存款利率下调
最近一年国有大行已经3次下调定期存款和大额存单的利率了，储户能够获得的投资收益越来越低，该如何应对呢？在我看来有两点可以尝试。
第一，存入中小银行。
大银行降息的同时小银行正在搞“开门红”，为了揽储不少中小银行阶段性提高了存款利率，有些村镇银行给出了超过3.5%的三年期或五年期定存利率，大家可以趁着银行“抢夺”存款资源提高利率时存钱。
需要担心中小银行破产吗？不用担心，就算破产了只要存款本息不超过50万元是可以获得存款保险基金全额赔付的。如果你的存款总额超过了50万元，建议存入多家银行，确保单人在同一家银行的存款总额低于这个数字。
第二，尽早存入长期存款。
这是我反复告诫大家的，这次又灵验了。历数这几轮降息我们发现期限越长降息幅度越大，如三年期和五年期定存下调0.25%，三年期大额存单下调0.3%。
大家要知道钱只要存进银行了到期前是不受银行下调存款利率影响的。比如，2023年12月20日张三购入工商银行三年期大额存单，当时的年化利率为2.65%，几天后工行降息，三年期大额存单利率下降至2.35%，张三的这笔大额存单不受影响，一直到2026年12月20日都按2.65%的计息。
因此，早点存入长期限存款可以在利率不断下调的当下提前锁定高利。当然，我们也要注意流动性风险，确保三年或者五年内不会花钱，一旦提前支取将损失全部定存利息，这就得不偿失了。
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